Vil du betale ekstra på lånet som finansierer oppussingen? Start med lånevilkårene, gjenstående prosjektkostnader og ditt eget betalingsrom. Bruk eksemplene nedenfor som grunnlag for spørsmål til banken, ikke som en beregning av hva du selv vil spare.

Finn vilkårene for ekstra innbetaling og innfrielse

Forbrukerrådet anbefaler at du setter deg godt inn i lånevilkårene og spør hvis noe er uklart. Ifølge Forbrukerrådet skal långiveren gi skriftlig informasjon om blant annet nominell og effektiv rente, samlet lånekostnad og nedbetalingsplan.

Finn frem låneavtalen og nedbetalingsplanen. Be banken avklare:

  • Hvordan skal en ekstra innbetaling gjennomføres og behandles?
  • Endres løpetiden eller terminbeløpet, og må du be om en avtaleendring?
  • Er det kostnader eller særskilte vilkår ved delbetaling eller full innfrielse?
  • Hva skal du betale ved neste ordinære forfall?

Et avgrenset leverandøreksempel: Bank Norwegian opplyser i avsnittet om eksisterende lån at ekstra innbetalinger går direkte til nedbetaling av utestående gjeld og ikke kan brukes som forskuddsbetaling. Dette eksemplet er ikke en regel for din bank eller en anbefaling av leverandøren. Be derfor egen bank bekrefte hva som gjelder for avtalen din.

Se Forbrukerrådets sjekkliste før du låner og vår guide til kostnad og tilbakebetaling.

Avklar rentetype og vilkår før du bruker regneeksemplet

Bank Norwegian opplyser at renten på bankens forbrukslån er flytende og kan øke eller bli redusert. Opplysningen gjelder denne bankens forbrukslån, ikke alle lån brukt til oppussing.

Grunnlånet nedenfor er en nominell annuitetsberegning med konstant valgt rente, like månedlige perioder og et etableringsgebyr som betales separat. Det er ikke et banktilbud eller en beregning av effektiv rente.

Eksemplene med ekstra nedbetaling forutsetter betaling ved månedsslutt og konstant valgt nominell rente. Renteforandringer, bankens behandling og eventuell kompensasjon eller gebyrer ved førtidig innfrielse er ikke modellert.

Konstant rente i et regneeksempel er ikke dokumentasjon på et fastrenteprodukt. Spør banken om rentetype, eventuell rentebinding og egne innfrielsesvilkår før du bruker eksemplene på ditt lån. Guiden gir ingen konklusjon om kostnaden ved å innfri din fastrenteavtale.

Gjelder nedbetalingen oppussingsdelen av boliglånet, ta utgangspunkt i avtalen for det lånet.

Hva viser én ekstra innbetaling i et fiktivt eksempel?

Grunnlån uten ekstra innbetaling

Fiktivt regneeksempel – ikke et banktilbud.

Lånebeløpet er 200 000 kroner, nominell årlig rente er 6 %, og løpetiden er 60 måneder. Månedsgebyret er 30 kroner, og etableringsgebyret på 500 kroner betales separat.

  • Månedlig terminbeløp: 3 896,56 kroner.
  • Renter gjennom løpetiden: 31 993,62 kroner.
  • Samlede gebyrer: 2 300,00 kroner.
  • Samlet tilbakebetaling: 234 293,62 kroner.

Engangsbetaling med kortere løpetid

Fiktivt regneeksempel – ikke et banktilbud.

Dette alternativet bruker et lånebeløp på 200 000 kroner, nominell årlig rente på 6 %, opprinnelig løpetid på 60 måneder, månedsgebyr på 30 kroner og separat betalt etableringsgebyr på 500 kroner. Ekstra engangsbetaling er 30 000 kroner i måned 12, uten regelmessige ekstra innbetalinger. Modellen er satt til kortere løpetid.

  • Nedbetalingstid i modellen: 51 måneder.
  • Renter: 24 697,74 kroner.
  • Samlede gebyrer: 2 030,00 kroner.
  • Samlet tilbakebetaling, inkludert engangsbetalingen: 226 727,74 kroner.
  • Reduksjon i samlet tilbakebetaling mot modellens grunnlån: 7 565,88 kroner.

I dette eksemplet gir engangsbetalingen kortere nedbetalingstid og redusert samlet tilbakebetaling sammenlignet med modellens grunnlån. Resultatet gjelder bare de valgte forutsetningene, ikke din faktiske besparelse.

Les mer om forutsetninger for låneberegningen.

Lavere terminbeløp eller kortere løpetid?

Be banken bekrefte hvilke løsninger som finnes for din avtale. Ikke legg til grunn at du kan velge begge modellene nedenfor, eller at banken automatisk endrer planen etter en ekstra betaling.

Engangsbetaling med lavere terminbeløp

Fiktivt regneeksempel – ikke et banktilbud.

Her er lånebeløpet 200 000 kroner, nominell årlig rente 6 %, opprinnelig løpetid 60 måneder, månedsgebyr 30 kroner og separat betalt etableringsgebyr 500 kroner. Engangsbetalingen er 30 000 kroner i måned 12, uten regelmessige ekstra innbetalinger. Modellen er satt til lavere terminbeløp.

  • Redusert månedlig terminbeløp: 3 192,01 kroner.
  • Nedbetalingstid: 60 måneder.
  • Renter: 28 175,18 kroner.
  • Samlede gebyrer: 2 300,00 kroner.
  • Samlet tilbakebetaling, inkludert engangsbetalingen: 230 475,18 kroner.
  • Reduksjon i samlet tilbakebetaling mot modellens grunnlån: 3 818,44 kroner.

I denne modellen gir engangsbetalingen lavere terminbeløp, mens nedbetalingstiden beholdes. Se den separate blokken over for alternativet med kortere løpetid. Modellvalgene er ikke dokumentasjon på hva banken tilbyr.

Regelmessig ekstra innbetaling

Fiktivt regneeksempel – ikke et banktilbud.

Lånebeløpet er 200 000 kroner, nominell årlig rente 6 %, opprinnelig løpetid 60 måneder, månedsgebyr 30 kroner og separat betalt etableringsgebyr 500 kroner. Modellen bruker 1 000 kroner ekstra per måned, ingen engangsbetaling og kortere løpetid. Måneden for engangsbetaling er satt til 12, men det er ingen engangsbetaling i dette eksemplet.

  • Nedbetalingstid i modellen: 47 måneder.
  • Renter: 24 443,79 kroner.
  • Samlede gebyrer: 1 910,00 kroner.
  • Samlet tilbakebetaling, inkludert ekstra innbetalinger: 226 353,79 kroner.
  • Reduksjon i samlet tilbakebetaling mot modellens grunnlån: 7 939,83 kroner.

I dette eksemplet gir de regelmessige ekstra innbetalingene kortere nedbetalingstid og redusert samlet tilbakebetaling sammenlignet med modellens grunnlån. Det er ikke et løfte om samme resultat på ditt oppussingslån.

Avklar prosjektkostnader og reserve før du betaler inn

Forbrukerrådet anbefaler å vurdere hvor mye du kan betale per termin, og å ha råd til å leve med lånet også hvis renten stiger.

Gå gjennom hva som fortsatt skal betales i oppussingsprosjektet. Forbrukerrådet anbefaler at tilleggsarbeid utenfor oppdragsbeskrivelsen avtales særskilt og skriftlig, med pris og avklart arbeidsomfang.

Fiktivt finansieringsgap for oppussingen

Fiktivt regneeksempel – ikke et banktilbud.

Prosjektkostnaden er 250 000 kroner, valgt reserve er 25 000 kroner, og egne midler er 75 000 kroner. Bekreftet tilgjengelig støtte er 0 kroner, og gebyrer ved oppstart som inngår i finansieringsgapet er 0 kroner. Finansieringsgapet i modellen er 200 000,00 kroner. Fremtidige renter er ikke inkludert.

Hold skattebehandling separat fra prosjektkostnaden ved å bruke gjennomgangen av rentefradrag ved oppussingsfinansiering.

Reserven er selvvalgt i eksemplet, ikke en anbefalt størrelse. Finansieringsgapet sier heller ikke hvor mye du har tilgjengelig til ekstra nedbetaling på et eksisterende lån. Etableringsgebyret i låneeksemplene betales separat og er ikke lagt inn i dette prosjektgapet.

Når lånekostnaden skal sammenlignes, vurder også nedbetalingstid for oppussingslån med samme beløp og egne forutsetninger.

Bruk avklart arbeidsomfang som utgangspunkt når du går gjennom valg før du låner til oppussing før eventuelle vilkår diskuteres med banken.

Dine gjenstående utgifter, ditt reservebehov og dine disponible penger er ukjente her. Avklar dem før du bestemmer beløpet du vil betale ekstra. Bruk gjerne oppussingsbudsjett og prosjektreserve som utgangspunkt.

Avklar saldo, innfrielsesdato og fremgangsmåte hos banken

Be banken oppgi innfrielsesbeløp og betalingsinstruksjoner for datoen du ønsker å betale. Ikke bruk en saldoopplysning for en annen periode som bekreftet innfrielsesbeløp.

Som bankspesifikt eksempel opplyser Bank Norwegian at kunden kan finne utestående saldo med påløpte renter for inneværende måned på MinSide, under «Lån» og «Innfrielse av lån». Bank Norwegian ber kunder som ønsker å innfri lånet, om å oppgi innfrielsesdato, slik at banken kan beregne renter frem til datoen og korrekt totalsum.

Din faktiske saldo, betalingsdato og eventuelle kostnader må avklares med egen bank. Etter en delbetaling bør du be om en oppdatert nedbetalingsplan og bekreftelse på neste terminbeløp. Ved full innfrielse kan du be banken bekrefte at lånet er gjort opp.

Hvis du fortsatt trenger å avklare finansieringen av gjenstående oppussing, se finansieringsvalg for oppussingen.