Nedbetalingstid for oppussingslån: se terminbeløp og samlet kostnad sammen

Vurder både månedsbudsjettet og den samlede tilbakebetalingen før du velger nedbetalingstid. Se også på hva du skal bruke pengene til, og be banken om konkrete vilkår. Regneeksemplet nedenfor viser to alternative løpetider, men avgjør ikke hva du har råd til eller hvilket lån du kan få.

Hvor lenge vil oppgraderingen være nyttig for deg?

I Forbrukerrådets sjekkliste før du låner anbefales det å vurdere nedbetalingstiden opp mot det du skal investere i.

Når du skal pusse opp boligen, kan du bruke dette som utgangspunkt for egne spørsmål:

• Hvor lenge forventer du selv å ha nytte av oppgraderingen?
• Hvor lenge ser du for deg å bo i boligen?
• Hvilken månedsbetaling kan du håndtere med dine egne inntekter og utgifter?

Dette er vurderinger av din forventede bruk, ikke dokumentasjon på oppgraderingens tekniske levetid. Rådet fastsetter heller ikke en bestemt nedbetalingstid for oppussingen.

Sammenlign samme rente ved ulik nedbetalingstid

Fiktivt regneeksempel med selvvalgte beløp, fast nominell rente og gebyrer. Ikke et banktilbud.

Tabellen viser alternative annuitetslån, ikke to lån som tas opp samtidig. Beregningen bruker like månedlige perioder og uendret nominell rente gjennom hele løpetiden. Effektiv rente er ikke beregnet. De valgte løpetidene dokumenterer ikke hvilke produkter banken tilbyr eller hvilke løpetider som er tillatt for et bestemt lån.

Alle beløp i tabellen er i kroner, bortsett fra løpetid og rente.

Etableringsgebyret betales separat og er ikke lagt til lånebeløpet. Det er likevel med i tabellens samlede gebyrer og samlede tilbakebetaling. Månedsbeløpet inkluderer månedsgebyret, men ikke etableringsgebyret.

I disse scenarioene gir lengre nedbetalingstid lavere månedsbeløp, men høyere renter, høyere samlede gebyrer og høyere samlet tilbakebetaling. Kortere nedbetalingstid krever høyere månedsbetaling. Sammenligningen gjelder bare de valgte beløpene og forutsetningene.

Vil du undersøke hvordan endrede låneforutsetninger passer i budsjettet, se gjennomgangen av renteøkning og oppussingslån.

For å holde kostnadene utover renten synlige, bruk gjennomgangen av gebyrer på oppussingslån sammen med egne avtaleopplysninger.

Ved planlagte ekstra betalinger kan du avklare spørsmålene om å betale ned oppussingslånet tidligere mot den faktiske avtalen.

Les også forutsetninger for beregning av terminbeløp og restgjeld.

Se hva du fortsatt skylder etter 60 betalinger

Etter 60 månedlige betalinger er restgjelden 0,00 kroner i scenario A og 114 851,95 kroner i scenario B. I det lengre alternativet gjenstår det altså hovedstol å betale ned på dette tidspunktet.

Restgjeldsraden viser utestående hovedstol i regneeksemplet, ikke summen av fremtidige renter og gebyrer. Den er heller ikke et innfrielsestilbud fra en bank. Bruk en faktisk nedbetalingsplan dersom du vil vite hva du vil skylde på et bestemt tidspunkt med dine egne vilkår.

Be banken avklare en egen plan for oppussingsdelen

Vil du finansiere oppussingen ved å øke et eksisterende boliglån? Spør banken om oppussingsbeløpet kan følges med en egen nedbetalingsplan. Kildegrunnlaget her dokumenterer ikke at en bank tilbyr en slik løsning.

Et konkret spørsmål kan være:

Kan oppussingsbeløpet følges med en egen nedbetalingsplan, og hvilke renter, gebyrer, terminbeløp og samlede kostnader vil gjelde?

Forbrukerrådet opplyser at långiveren skal gi skriftlige opplysninger om blant annet nominell rente, effektiv rente, samlet lånekostnad og nedbetalingsplan i forbindelse med lånet. Dette gjengir Forbrukerrådets veiledning, ikke en selvstendig kontroll av gjeldende lovtekst.

Be om bankens konkrete opplysninger før du vurderer løsningen. Det fiktive eksemplet ovenfor sier ingenting om bankens tilbud. Les mer om å avklare nedbetalingen når du vil øke boliglånet.

Hva betyr kortere nedbetaling for månedsbudsjettet?

Forbrukerrådet anbefaler å vurdere hvor mye du kan betale per termin før du bestemmer deg, også med tanke på at renten kan stige.

Ifølge Finanstilsynets veiledning om lån til forbrukere skal finansforetaket beregne betjeningsevnen ut fra inntekt og alle relevante utgifter, inkludert renter, avdrag og normale utgifter til livsopphold, for lån og foretak som omfattes av veiledningen. Veiledningen omtaler også unntak og fleksibilitetsbestemmelser; dette er en beskrivelse av beregningsgrunnlaget, ikke en konklusjon om avslag eller lånetilsagn.

Bruk egne inntekter, faktiske husholdningsutgifter og betalinger på andre lån når du vurderer månedsbudsjettet. Be banken vise hvordan et faktisk tilbud vil slå ut, også ved høyere rente. Tabellen har fast rente og viser ikke en slik renteendring.

Hvis en kredittramme vurderes, hold spørsmålene om bruk og tilbakebetaling synlige med gjennomgangen av rammelån til oppussing.

Bruk avklart arbeidsomfang som utgangspunkt når du går gjennom valg før du låner til oppussing før eventuelle vilkår diskuteres med banken.

Her kjenner vi ikke dine fremtidige lånevilkår eller din betalingsevne. Eksemplet kan derfor ikke avgjøre hvilken nedbetalingstid som passer din økonomi. Se lånekostnad og tilbakebetaling i sammenheng.

Skill nytt lån fra refinansiering av eksisterende gjeld

Ved refinansiering av forbrukslån etter § 14 beskriver Finanstilsynet en sammenligning av renter, gebyrer og andre kostnader for eksisterende låns gjenværende løpetid med kostnadene for det nye lånets totale løpetid. Foretaket må innhente faktiske kostnader og nedbetalingsprofil for hvert lån som skal refinansieres.

Denne kostnadssammenligningen er avgrenset til refinansiering av forbrukslån etter § 14. Den er ikke dokumentasjon på vilkår for refinansiering av boliglån eller nye penger til oppussing.

I veiledningens rapporteringskontekst sier Finanstilsynet at økning av et eksisterende lån skal betraktes som en avtale om innvilgelse av et nytt lån. Dette dokumenterer ikke at du får øke lånet.

Skill derfor mellom gjeld du vil refinansiere og nye midler du trenger for å finansiere oppussingen. Be banken avklare vilkårene for det du faktisk ønsker å gjøre. Denne artikkelen fastsetter ingen generell maksimal nedbetalingstid for nye forbrukslån.

Når budsjettet, månedsbetalingen og vilkårene er avklart, kan du vurdere finansieringsvalg for oppussingen.