Lån til oppussing uten sikkerhet: budsjett og krav

Før du vurderer å låne til oppussing, avklar prosjektets omfang, tilgjengelige egne midler og hva husholdningsbudsjettet tåler. Denne veiledningen hjelper deg å strukturere budsjettet og lese kostnader og vilkår i et individuelt tilbud før du bestemmer deg for å ta opp et lån. Regneeksemplene nedenfor er illustrasjoner, ikke lånetilbud.

Hva betyr lån til oppussing uten sikkerhet?

For lån som omfattes av utlånsforskriften, skilles det mellom lån med pant i bolig og usikrede lån til forbrukere. De usikrede lånene kalles forbrukslån. Oppussingslån beskriver her formålet med lånet, ikke en egen lovdefinert lånetype. Forskriften unntar blant annet usikret kreditt som finansforetak yter rente- og kostnadsfritt.

Hvor mye trenger du å låne til oppussing?

Start med en konkret beskrivelse av oppussingen. I Forbrukerrådets sjekkliste før du velger håndverker anbefales det å beskrive arbeidet presist, angi ønskede kvaliteter og tidsramme og avklare om du ønsker fast pris eller prisoverslag.

Hold prosjektbudsjettet og husholdningsbudsjettet adskilt. NAVs råd om budsjett er å finne frem fakturaer, kvitteringer og kontoutskrifter for å se hva du faktisk bruker penger på.

Bruk eksemplene som en måte å strukturere egne opplysninger på. Ukjente kostnader eller uavklart støtte skal ikke føres som null.

Budsjetteksempel med finansieringsgap

Fritt valgt budsjetteksempel i NOK, ikke markedspris, anbefalt reserve, støttetilsagn eller godkjent lånebeløp.

Fremtidige renter er ikke inkludert i finansieringsgapet. Nullverdiene gjelder bare dette eksemplet.

Budsjetteksempel uten finansieringsgap

Fritt valgt budsjetteksempel i NOK, ikke markedspris, anbefalt reserve, støttetilsagn eller godkjent lånebeløp.

Fremtidige renter er ikke inkludert i finansieringsgapet. Nullverdiene gjelder bare dette eksemplet. Med de oppgitte forutsetningene er prosjektet dekket av egne midler; eksemplet gir ingen grunn til å søke lån.

Hvis boligverdien brukes i finansieringsplanen, avklar spørsmålene om å øke boliglånet til oppussing med banken.

Når kostnader og egne penger er avklart, kan du lese hovedguiden «oppussing lån» og se hvilke spørsmål som bør tas videre.

Rente og gebyrer: se hele kostnaden

Etter finansavtaleloven er effektiv rente kredittkostnadene uttrykt i prosent per år av kredittbeløpet, beregnet etter en matematisk formel og forskriftsfastsatte forutsetninger. Effektiv rente skal ikke behandles som nominell rente pluss en enkel gebyrprosent.

For å holde kostnadene utover renten synlige, bruk gjennomgangen av gebyrer på oppussingslån sammen med egne avtaleopplysninger.

Kredittkostnader omfatter alle kostnader kunden skal betale i forbindelse med kreditten, blant annet renter, provisjon, gebyrer, avgifter og andre utgifter.

Et separat eksempel på tilbakebetaling

Fritt valgt regneeksempel med fast nominell rente og angitte gebyrer. Det er ikke en aktuell bankpris, et lånetilbud eller et representativt reklameeksempel.

Illustrasjonen forutsetter like månedlige perioder og fast nominell rente. Visningsbeløpene er avrundet til øre, og bare de angitte kostnadene inngår. Etableringsgebyret legges ikke til lånebeløpet. Dette er en nominell annuitetsillustrasjon, ikke en beregning av effektiv rente.

Hva er hovedregelen for nedbetaling av forbrukslån?

For forbrukslån som omfattes av utlånsforskriften, er hovedregelen månedlig nedbetaling med et beløp som minst medfører at lånet nedbetales i løpet av 5 år som serie- eller annuitetslån. Dette er et minstekrav til nedbetalingsbeløpet, ikke en ubetinget maksimal avtalt løpetid.

For rammekreditter beregnes minimumsbeløpet hver måned ut fra benyttet kreditt og nedbetaling som serielån over 5 år. Avdragsutsettelse kan gis ved omstendigheter som oppstår i lånets løpetid og midlertidig forverrer betalingsevnen.

Når lånekostnaden skal sammenlignes, vurder også nedbetalingstid for oppussingslån med samme beløp og egne forutsetninger.

Refinansiering har en særregel med vilkår om at verken lånestørrelsen eller samlede kostnader øker. Forskriften gir også begrenset kvartalsvis fleksibilitet på foretaksnivå for forbrukslån; dette er ingen rett til unntak for kunden.

Kredittvurdering: hva vurderer banken ved lån uten sikkerhet?

Før en kredittavtale inngås, skal kredittyteren foreta en grundig vurdering av kundens kredittevne. Det gjelder også ved en vesentlig økning av tilgjengelig kredittbeløp. Eventuell sikkerhet som inngår i kredittvurderingen, skal verdivurderes.

Hvis finansieringen ennå ikke er avklart, se hvilke spørsmål som gjelder kredittvurdering og avslag ved oppussing.

Vurderingen skal bygge på tilstrekkelige og relevante tilgjengelige opplysninger om inntekt, eiendeler, utgifter og andre økonomiske forpliktelser. Kredittyteren skal om nødvendig innhente opplysninger fra gjeldsinformasjonsforetak, kunden selv, relevant databasesøk eller annen relevant kilde.

Kredittyteren kan bare inngå kredittavtalen dersom vurderingen viser at det er sannsynlig at kunden har tilstrekkelig kredittevne til å oppfylle forpliktelsene etter de tilbudte vilkårene. Tilbudte vilkår om blant annet refinansiering og rente- eller avdragsfrie perioder kan vektlegges. Dette er ikke et personlig lånetilsagn.

Samlet gjeld og betjeningsevne

For lån som omfattes av utlånsforskriften, skal finansforetaket etter hovedregelen ikke yte lån dersom samlet gjeld overstiger fem ganger årsinntekt. Årsinntekt betyr her personinntekt etter skatteloven, eventuelt alminnelig inntekt før minstefradrag og personfradrag. Skattefri inntekt kan medregnes dersom den er dokumenterbar og stabil over tid. Grensen gjelder samlet gjeld, ikke bare det nye oppussingslånet, og er ikke et godkjent lånebeløp.

Hovedregelen for betjeningsevne krever at kunden har tilstrekkelige midler til normale livsoppholdsutgifter ved en renteøkning på 3 prosentpoeng på samlet gjeld, med en rente på minst 7 prosent lagt til grunn. Vurderingen bygger på inntekt og alle relevante utgifter, inkludert renter og avdrag. For rammekreditter legges full utnyttelse av samlede rammer til grunn.

Ved fastrentelån beregnes renteøkningen ut fra beløpet som etter nedbetalingsplanen er utestående ved fastrenteperiodens utløp. Forventede inntekter og utgifter på dette tidspunktet kan brukes i vurderingen.

For forbrukslån finnes begrenset kvartalsvis fleksibilitet på foretaksnivå fra kravene til gjeldsgrad, betjeningsevne og nedbetaling. Kunden har ingen rett til unntak. Refinansieringsregelen nedenfor kan også gi unntak fra disse kravene når begge vilkårene er oppfylt.

Skill nye oppussingsmidler fra refinansiering

Særregelen for refinansiering gjelder når eksisterende forbrukslån erstattes med et nytt lån. Den krever både at lånestørrelsen ikke øker på refinansieringstidspunktet, og at summen av renter, gebyrer og andre kostnader ikke øker sammenlignet med nedbetaling av eksisterende gjeld.

Nye oppussingsmidler som øker lånestørrelsen, omfattes dermed ikke av denne særregelen. Regelen er heller ikke et tilsagn om lån eller dokumentasjon på at en bestemt bank tilbyr slik refinansiering.

Kan oppussingen reduseres, deles opp eller vente?

Bruk oppdragsbeskrivelsen og husholdningsbudsjettet til å avklare:

• Hvilke deler av prosjektet ønsker du å gjennomføre nå?
• Kan omfanget endres, og hva må i så fall avklares med håndverkeren?
• Kan tidspunktet endres slik at du får mer egne midler tilgjengelig?
• Hvilke faktiske husholdningsutgifter må fortsatt dekkes?

Dette er vurderingsspørsmål, ikke dokumenterte besparelser eller en teknisk vurdering av hvilke arbeider som kan vente. Se også det allerede viste eksemplet uten finansieringsgap før du vurderer lånebehovet.

Sjekkliste når du leser et individuelt tilbud

For et nedbetalingslån som omfattes av finansavtaleloven kapittel 5, skal opplysningene blant annet angi kredittype, tilgjengelig kredittbeløp, effektiv rente med et illustrert eksempel og beregningsforutsetninger, eventuelle avdrags størrelse, antall og hyppighet samt eventuell sikkerhet som kreves. Ved ulik rente for deler av kreditten skal avdragsfordelingen mellom delene spesifiseres. Kravet om avdragsopplysninger gjelder ikke for brukskontokreditt.

Les tilbudet med denne sjekklisten:

• Hvilken kredittype og hvilket beløp gjelder tilbudet?
• Hva er effektiv rente, og hvilke forutsetninger brukes i det illustrerte eksemplet?
• Hvilke renter, gebyrer og andre kostnader skal du betale?
• Hva er størrelsen, antallet og hyppigheten på avdragene?
• Er det krav om sikkerhet?
• Hvordan passer betalingene med dine faktiske inntekter og utgifter?

Hold tilbudets opplysninger opp mot ditt eget budsjett før du bestemmer deg.